Страхование ОСАГО уже давно стало прямой обязанностью всех водителей, вы даже не сможете ездить на своем автомобиле больше 10 суток со дня его продажи и без оформления страховки.
Ситуация на дорогах сейчаc, к сожалению такова, что большинству из нас приходится сталкиваться с дтп, а значит и с увеличением стоимости ОСАГО после них. Проговорим подробнее этот вопрос и узнаем как же влияют аварии и их количество на цену ОСАГО.
Начнем с того, что цена страхования ОСАГО определяется по утвержденной формуле. Минимальная цена на страховку ОСАГО зависит:
— возраст водителя и его стаж
— регион регистрации машины
— мощность двигателя
— количество лиц, имеющих право водить вашу машину
— срок на который заключен договор страховки
— статус застрахованного (физ. или юр. лицо)
Разобраться с формулой расчета непросто, но стоит приложить некоторые усилия и все станет предельно ясно. Формулы приводятся для физических лиц.

Т= ТБ*КТ*КБМ*КВС*КО*КМ*КС*КН

А теперь с пояснениями
Тб – тариф,зависит от вашего авто, соответствует цифрам
Легковой (категории «В») – 1980р
Грузовые автомобили (массой менее 16т) – 2025р
Грузовые автомобили (массой более 16т) – 3240р
Прицепы — 810р
Автомобили категории «D» — 2965р
Тракторы — 1215р
Кт – коэффициент территории основного использования автомобиля
Москва — 2
Московская обл. – 1,7

КБМ – бонус-малус. Остановимся на нем подробнее чуть далее, так как он и оказывает решающее влияние на стоимость ОСАГО после ДТП

Квс – коэффициент возрастной градации и градации по стажу вождения
Возраст(лет) Стаж (лет)

менее 22, меньше 3 – 1,8
больше 22, больше 3 – 1,6
старше 22 , меньше 3 – 1,7
больше 22, больше 3 – 1

Ко — коэффициент ограничения списка допущенных к управлению машиной

Ограничено количество лиц – 1
Неограниченно количество – 1,8

Км – коэффициент мощности вашего автомобиля *(в л.с)
не более:
50 – 0,6
70 – 1
100 – 1,1
120 – 1,2
150 – 1,4
Больше 150 – 1,6

Кс – коэффициент срока использования вашего авто

три месяца – 0,5
четыре мес – 0,6
пять мес – 0,65
шесть мес – 0,7
семь мес – 0,8
восемь мес – 0,9
девять мес – 0,95
десять месяцев и больше — 1

Кн – коэффициент нарушений договора
Будет 1,5 в случаях:
— сообщение неверных данных влияющих на стоимость страхования (ложные сведения об отсутствии аварий в том числе)
— активно содействовать наступлению случая для выплаты страховой премии
— при ситуации в которой страховщик имеет право подачи регрессного требования (например водитель был нетрезв, скрылся с места аварии, лицо водящее автомобиль не было вписано в полис).

А теперь поговорим о КБМ (коэфф. бонус-малус) и его непосредственном влиянии на стоимость ОСАГО после ДТП.
Вы конечно же можете найти огромное количество таблиц пытающихся объяснить влияние бонус-малуса на стоимость страховки, но попробуем обобщить сведения и разъяснить более доступно.
По сути КБМ отвечает за скидку на стоимость страхования, коэффициент в приведенной выше формуле напрямую зависит от класса присвоенного водителю. Когда вы обратились за полисом ОСАГО в первый раз, вам автоматически назначается 3 класс. В прямой зависимости от случаев ДТП за период страхования и их частоту класс изменяется, а значит меняется и коэффициент и увеличивается/уменьшается ваша скидка на цену страховки. Приведем таблицу используемую для расчета в страховых компаниях

Класс КБМ 0 ДТП 1ДТП 2ДТП 3ДТП 4 и более ДТП
N 2,45 0 N N N N
0 2,3 1 N N N N
1 1,55 2 N N N N
2 1,4 3 1 N N N
3 1 4 1 N N N
4 0,95 5 2 1 N N
5 0,9 6 3 1 N N
6 0,85 7 4 2 N N
7 0,8 8 4 2 N N
8 0,75 9 5 2 N N
9 0,7 10 5 2 1 N
10 0,65 11 6 3 1 N
11 0,6 12 6 3 1 N
12 0,55 13 6 3 1 N
13 0,5 13 7 3 1 N

Что бы разобраться с этой мини-таблицей рассмотрим несколько примеров:
1. Например вы водитель-новичок, класс 3, за весь период страховки ДТП не было, значит изначально КБМ равен 1, а вот при заключении договора снова уже 0,95, т.к. судя по таблице ваш класс станет №4.
2. Еще пример, вы все тот-же водитель – новичок, но у вас было одно ДТП, следовательно на следующий период вас застрахуют уже с КБМ 1,4, т.к. ваш класс станет 2.
3. Например вы водитель с классом 7, и у вас за страховой период две аварии, то ваш класс станет 2 и коэфф. увеличится с 0,8 до 1,4. Весомо не правда ли?
4. И наконец, вы водитель скажем класса 12, и у вас 1 ДТП за год, то ваш класс станет 6, а коэффициент вырастет с 0,55 до 0,85. Немного, но все же.

Таким образом выходит что страховая компания априори настроена «карать» водителя за сделанные за него выплаты, а значит страховой полис ОСАГО после ДТП обойдется вам дороже. Ну а если вы без аварий как без хлеба, то посчитать свой коэффициент можете сами, вот только он скорее всего вас не порадует.
Что бы было еще более ясно посчитаем в процентах, например если у вас в течение года страховки была одна авария, готовьтесь к удорожанию следующего полиса на 55%, а если 2 аварии то на 145%, в итоге получится что если вы виновник двух аварий за срок страхования (в основном это срок равный году), то вы заплатите в 2 раза дороже, чем в последний раз.

Теперь когда с расчетом и удорожанием стоимости ОСАГО после ДТП разобрались, давайте рассмотрим такой вопрос, интересующий всех побывавших в ДТП водителей, а именно, как же снизить стоимость страхования ОСАГО после ДТП?
Вариантов на самом деле не много:
1. Ранее 2013 года скрыть КБМ можно было просто перейти из вашей страховой компании в конкурентную, то теперь же этот вариант не пройдет, т.к. страховые компании обязали не уничтожать данные о застрахованных в конце срока страхования, а вносить их в единую базу.
2. Исключить из своего полиса ОСАГО водителя, по чьей вине произошло прошлое ДТП. Этот вариант подходит только если этот водитель не вы, иначе, увы, ничего не выйдет. Если же этому водителю все же нужно пользоваться вашим авто, то вариантом сомнительной, но экономии может стать вариант не ограничивать круг лиц которых вы допустили к управлению автомобилем.
3. Регистрация автомобиля в более спокойном регионе (удаление от Москвы). Но тут есть неприятный момент — машина регистрируется только по месту прописки владельца, а значит что бы экономия на ОСАГО была хоть сколько-нибудь существенной, вам придется прописаться в «медвежий угол».
4. Полное обнуление истории ОСАГО – если в течении года вы не регистрировались ни в одной страховой компании то ваша история аннулируется и вы сможете начать страховаться с чистого листа. Но в этом варианте вам придется полностью отказаться от пользования автомобилем на год, а это не всегда возможно.
5. Исключить из полиса периоды в которые вы не пользуетесь автомобилем (если они есть), это тоже должно существенно снизить стоимость ОСАГО, и таким образом сгладить влияние повышающего коэффициента.

Но нужно помнить, что попав в аварию в период не указанный в страховке (например вы сказали что не пользуетесь автомобилем с марта по май, а дтп произошло в апреле), вы рискуете тем, что страховая компания конечно же возместит весь ущерб, но вам выставит регрессное требование (обязательство выплатить большую часть суммы), и даже если в аварии виновны не вы, то в следующем страховом году ожидайте увеличивающего коэффициента Кн (нарушения договора) равному 1,5, что в свою очередь сведет всю вашу экономию к еще большему минусу.

И еще немного важнейших моментов касающихся удешевления или удорожания стоимости полиса ОСАГО после ДТП.

Во-первых, когда стаж вашего безаварийного вождения сравнялся 10 годам, то вы можете получить скидку равную примерно половине от цены полиса.
Во-вторых при переходе от одного к другому страховщику все ваши скидки суммируются и остаются при вас(некоторые компании при переходе от другого страховщика требуют справки о безаварийном периоде и КБМ).
И наконец в-третьих если аварии к сожалению неотъемлемая часть вашего вождения, то стоимость ОСАГО для вас может быть увеличена до максимальной планки, а она более 15 тыс. руб, в таком случае страхование ОСАГО после очередного ДТП может стать для вас просто «золотым».

А теперь, для понимания и возможности самому рассчитать цену полиса ОСАГО после ДТП приведем конкретный пример.
Предположим что вы водитель 25 лет, с водительским стажем 1 год, впервые страхующий свою легковую машину, с двигателем 133 л.с. при этом проживаете вы в Москве и ездить планируете один.
Так как автомобиль у вас категории «В», формула следующая:
Т= Тб*Кт*КБМ*Квс*Ко*Км*Кс*Кн
Тб=1980р(тариф на автомобиль категории «В»)
Кт= 2 (проживание в г. Москва)
КБМ =1 (страхование впервые, класс 3)
Квс= 1,7 (>22 лет, стаж

А теперь предположим что до следующего страхового периода вы стали виновником двух ДТП. Ваш класс меняется с 3 до N, а коэффициент вырастает до 2,45, итого получаем:
Т=1980*2*2,45*1,7*1*1,4*1=23090, но т.к. максимальный порог 15523р, то именно эти деньги вы и заплатите, очень весомая разница, не правда?
А вот если вы проездили весь страховой период без ДТП, то в следующий раз ваш полис ОСАГО будет стоить
Т=1980*2*0,95*1,7*1*1,4*1=8950р Почти 500р. Просто за то что вы аккуратно водите, да и это не предел.

Приведем еще один пример, но уже с водителем 45 лет, стаж боле 3 лет, автомобиль 133 л.с, проживание Московская обл, с классом страхования №9.
Т= 1980*1,7*0,7*1*1*1,4*1=3298р Не так много правда?
И тот же расчет, но при одной единственной аварии за время страхования:
Т= 1980*1,7*0,9*1*1*1,4*1= 4241р

Заметьте к водителям с приличным стажем вождения без ДТП меры по удорожанию полиса ОСАГО применяются не такие уж жесткие, например, если в этой ситуации окажется водитель не с классом страхования 3, а предположим с классом 7, то его класс изменится на №2, а коэффициент на 1,4. Да это тоже немало, но и не фатально

Еще в качестве примера:
При вождении без ДТП 10 лет и получении 13 класса, получим
Т=1980*2*0,50*1,7*1*1,4*1 =4712р Это почти ровная половина от первоначальной стоимости ОСАГО в нашем первом примере.
Если вы рассчитали скидку, а в страховой компании вам ее не предоставили, вы имеете право попросить разъяснить ситуацию, т.к. скидка на страхование это не «добрая воля» страховой компании, а ее следование букве закона. Поэтому если ваше вполне законное требование не удовлетворили, меняйте агента, или даже саму компанию.

Полис ОСАГО, несмотря на свою цену, все ж не роскошь, а необходимость при современных условиях. Ведь ездить без него конечно можно, но сложно. Да и чревата езда без страховки не только штрафом от патрульных служб, но и обязанностью самостоятельно выплачивать ущерб если вы попали в аварию (причем оплачивать не только ущерб автомобиля, но и ущерб нанесенный пассажирам, а они могли и нервный стресс получить), а значит тарифы на ОСАГО это всего лишь крошечная плата по сравнению с вашими нервами и средствами.
Кстати стоит упомянуть что в 2014 году планируется пересмотр тарифов на ОСАГО, а значит дорогие водители готовьтесь к увеличению цен на страхование автомобилей процентов на 10-15, и повышению стоимости на полис ОСАГО после ДТП.
Еще одним важным аспектом можно назвать надежность страховой компании. Постарайтесь в погоне за экономией и поисках наиболее низкой цены на страховку после ДТП не впадать в крайности, и оформлять полис только у проверенных страховщиков, что бы не получить себе головную боль вместо обещанной экономии.
Все вышеперечисленное касается только тех ДТП где вы являетесь виновником (и главное — это установлено), если же в ДТП виновны не вы, то в следующем периоде страхования вы все равно можете получить заслуженный вами понижающий коэффициент, потому что ваша страховая компания не возмещала никакой ущерб, а значит у них ваш страховой период прошел безаварийно.
Подводя итог, отметим, что конечно же можно найти множество путей обойти закон и уменьшить стоимость ОСАГО после ДТП, но все же пусть лучше ваше вождение будет безопасным и безаварийным и тогда стоимость страхования вашего авто не будет вас обременять.

Вот и подошёл очередной срок продления ОСАГО. В прошлом году я уже оплачивал страховку с конским коэффициентом за ДТП, которое было у одного из людей вписанных в полис на другой машине, но в этом году повышающий КБМ от нас не отстает.

Я думал, что этот коэффициент только один год действует, но не тут-то было.

Есть такая таблица

Значения КБМ

В год, когда произошло ДТП, минимальный класс у нас был 6 и скидка по нему составляла 15%. Т.е. за 3 года сумма отчислений страховщикам должна была составит 17 388 рублей согласно схеме ниже

платежи за 3 года без ДТП

Но после ДТП класс снизился и платежи за 3 года составляют 28 618 рублей

Итак, за 3 года, за ДТП придется переплатить страховым 11 230 рублей

И это только по одной машине. Вторая машина примерно такого же класса. Стоимость ОСАГО аналогичная, а значит общая сумма переплат будет почти 23 000 рублей и это только за 3 года.

По аналогичной схеме сделал расчет на 5 лет и там получается, что за 5 лет, за 2 машины переплата составит 30 000 рублей . И это машины до 100л.с. у взрослый опытных водителей.

Не думаю, что сумма выплаты пострадавшему в том ДТП была выше 30 000. И ведь эту сумму взяли не с основного тарифа, а просто лишением скидки и повышением цены. Вы все еще верите в то, что ОСАГО убыточно для страховщиков?

Друзья, посидите с калькулятором, посчитайте свои возможные переплаты в случае ДТП, и подумайте. Может проще на месте отдать деньгами? А то был у меня случай недавно, когда задели в пробке зеркало, откололи кусочек пластика маленький. Предложил решить на месте за копейки, но виновник отказался это делать и продолжал вести себя крайне некорректно и даже не принес извинений. Оформили ДТП (рядом экипаж оформлял других). Возмещение от страховой пара тысяч рублей, зато вот теперь виновник расстанется с суммой в десятки раз больше.

В качестве итога хочу посоветовать страховым компаниям снизить аппетиты, а автомобилистам оставаться людьми и находить общий язык с товарищами по дороге. Повышающие коэффициенты ОСАГО - прекрасный пример того, что лучше решить все по-доброму. Понятно, что в серьезных ДТП нужно оформляться, но с царапинкой можно доехать вместе до ближайшей серьезной мойки и оплатить полировку элемента + мойку.

Всем удачи на дорогах!

p.s. после написания статьи: так увлекся написанием сатьи, что сам не заметил, что прошлая страховая росгострах неверно скорректировала КБМ, думаю, что за пару дней уже ничего не решить, на другой машине страховка до осени - там и разберусь

Стоимость полиса обязательного страхования автомобилей рассчитывается при помощи базового тарифа, установленного государством. Дополнительно применяются коэффициенты, понижающие или повышающие цену автогражданки. Чаще всего трудности вызывает коэффициент бонус-малус , который определяет дисциплинированность водителей. Давайте рассмотрим, как влияет ДТП на стоимость ОСАГО и на сколько увеличивается страховка после ДТП.

Коэффициент бонус-малус – это определенная скидка на размер стоимости автогражданки. Допускается снижение цены для водителя при условии безаварийной езды. Бонусы предоставляются только при отсутствии у гражданина прецедентов ДТП во время страхового договора. Исключением являются дорожные аварии, вина в которых принадлежит другому водителю.

Малус – это увеличение коэффициента, когда количество столкновений сопоставляется с установленной виной определенного водителя. В случае безаварийном состоянии дела гражданина ежегодная скидка по системе ОСАГО составит пять процентов от цены полиса . Вместе с этим, если аварии присутствуют, то из-за коэффициент могут увеличить стоимость следующего полиса на сто сорок пять процентов .

Выделяют следующие коэффициенты, увеличивающие размер ОСАГО:

• Кт – коэффициент, который зависит от региона регистрации, где застрахован автомобиль. В крупных городах с повышенным уровнем аварийности максимальное положение Кт достигает 2,1. В иных регионах колеблется на уровне 0,6.
• Квс – значение, отражающее прямую зависимость возраста и срока работы водителя. Максимум составляет 1,8, в случае, если возраст гражданина менее двадцати двух лет, а срок работы меньше трех лет.
• Км – коэффициент, который зависит от мощностей автомашины.
• Кн – коэффициент, отражающий число нарушений. Те, кто существенно нарушал правила, подписанные при покупке страхового полиса, получают значение 1,5. В остальных случаях равняется единице.

Все представленные коэффициенты зависят от конкретных обстоятельств. Исключением является лишь бонус-малус, размер которого водитель изменяет согласно поведению на дороге и отношением к дорожным ситуациям.

Повышающий коэффициент после ДТП

При страховой системе ОСАГО повышающий коэффициент действует в обратную сторону с целью заинтересовать граждан в понижении стоимости полиса. Есть возможность достичь максимума скидок в 50% за десять лет езды без аварий или обращений в страховую компанию за компенсацией. Ежегодная скидка составляет 5% , а также повышается класс водителя на одну единицу. В том случае, если произойдет авария, то коэффициент после ДТП по ОСАГО и класс клиента падает на две или три позиции . Дополнительно стоимость страховки повышает на 15-30% . О методике расчета выплат по ОСАГО — можно .

Когда водитель обращается за выплатой дважды в течение года, то его коэффициент значительно повышается:

• С первого по второй год – 1,55;
• С третьего по шестой – 1,44;
• С седьмого по десятый – 1.

Если водитель попадает в две аварии, даже не получая компенсацию в течение десяти лет, то класс клиента понижается на несколько пунктов. Есть возможность вернуть скидку только постепенно, получая каждый год 5% . Водитель, попавший в аварию больше трех раз, получает максимальный коэффициент равный 2,45 . После трех ДТП для водителя, безаварийная история которого насчитывает более шести лет, назначается КБМ равный единице.
Более наглядно расчет коэффициента бонус-малус показан в таблице:

Сроки повышающего коэффициента

Стандартные сроки оформления автогражданки составляют один год . Исключения составляют следующие случаи:

• Оформляется полис на автомобиль, зарегистрированный на территории зарубежного государства и временного транспортируемого в РФ. ОСАГО оформляют на срок пользования автомашиной на территории России. Минимальный срок договора – 5 дней ;
• Приобретенный транспорт необходимо поставить на учет в другом регионе России.

Подобная ситуация складывается при необходимости приобретения диагностической карты в ином регионе. Максимальный срок договора составит 20 дней .

Повышающий или понижающий коэффициент бонус-малус применяется при расчете стоимости автогражданки сроком на один год, так как:

• Только для граждан РФ;
• Не используется при оформлении ОСАГО на период транспортировки автомобиля.

При расчете стоимости страхового полиса не рекомендуется включать в список допущенных к управлению автомобиля водителей, по вине которых происходило повышение цены. Когда к управлению транспорта допущены муж и жена, а по вине супруги произошло дорожное происшествие, то упоминать в документе виновника не стоит.

Если в последующий полис виновную супругу не вписывать, то коэффициент бонус-малус будет рассчитан на основании данных одного из супругов, а именно мужа. Но такой вариант приведет к невозможности жены управлять автомобилем в течение года. Необходимо учитывать на сколько дороже будет страховка после ДТП, если подобные меры не принимаются сразу.

Также важно отметить, что чем больше период безаварийной среды, то тем меньше значение параметров для расчета. Кбм в обязательном порядке учитывают все страховые организации.

Каждый из водителей вправе самостоятельно рассчитать значение коэффициента, воспользовавшись специальной таблицей или онлайн сервисом РСА . Осведомленность в Кбм помогает гражданам контролировать правильность совершаемых расчетов для страховых компаний, а также отстаивать личные интересы. После ДТП страховка дороже только в том случае, если клиент страховой организации не принимает должных мер.

Мы готовы ответить на возникшие вопросы — задавайте их в комментариях.

Человек, впервые приобретающий автомобиль, получает вместе с ним еще и множество обязательств, как финансовых, так и правовых. Одно из таких обязательств – это обязательная автогражданка, цена на которую зависит от аккуратности и внимательности водителя.

Всем известно, что при аварии ущерб возмещает страховая компания, которая продала полис, а участники ДТП, в большинстве случаев, расходятся полюбовно. Однако, КБМ является важной составляющей цены полиса ОСАГО, которая изменится, если водитель стал виновником аварии.

КБМ – это коэффициент бонус-малус, который влияет на цену автогражданки. На его величину влияет степень внимательности и аккуратности на дороге страхователя, а также его водительский стаж. Его еще называют скидкой за безаварийную езду. Однако, после ДТП, произошедшего по вашей вине, КБМ может увеличить стоимость следующей страховки.

Почему так получается? Очень просто – страховые компании зарабатывают на аккуратности водителей. Если аварий не было, либо страхователь не был виновен в ней, то и нет необходимости делать выплаты на компенсацию ущерба. Обязательное страхование никто не отменит, а человек из года в год делает страховые взносы. Поэтому страховой компании для повышения лояльности выгодно делать приятные бонусы клиентам, которые обходятся без приключений.

«Бонус-малус» — это скидка, которая предоставляется на полис ОСАГО за безаварийное вождение. Её размер составляет 5% каждый год. Если водитель по своей вине попал в дорожно-транспортное происшествие – скидка будет уменьшена или вовсе отменена.

При этом, если страхователь обращается в компанию за прямым возмещением ущерба, т.е. не он был виновником аварии, то страховая не отменит скидку и не применит коэффициенты на следующее ОСАГО. Также, наказание не применяется в случае, когда виновник после аварии не обращался в ГИБДД и не было необходимости возмещать ущерб через страховую.

Такие случаи тоже бывают, когда один из участников полностью оплачивает ремонт автомобиля пострадавшего добровольно.

Как узнать свой КБМ?

При расчете КБМ учитывается большое количество переменных, таких, как водительский стаж и страховая история. Последняя хранится в корпоративной базе, и, если водитель продолжит работать с этой страховой компанией после завершения срока полиса, скидка накапливается автоматически.

Продлевая полис, человек может узнать о том, какая скидка ему положена, только у страхового агента, поскольку считать в уме или на калькуляторе онлайн достаточно сложно.

Но что делать тем автолюбителям, которые желают сменить страховую компанию? Сохранить скидку при смене страховщика можно, получив справку от предыдущего партнера, в которой будет задокументирована аварийная история. Бывают еще ситуации, когда такую справку получить невозможно, в результате банкротства или закрытия компании по другим причинам.

Тогда необходимо обращаться в АИС (автоматизированная информационная система), которая хранит данные обо всех владельцах полисов автогражданки. В редких и исключительных случаях информация может быть недоступна по причине технического сбоя системы либо из-за недобросовестной работы страховщика, когда данные не вносились.

На сегодняшний день технологии позволяют клиентам самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО с учетом КБМ, однако не все сайты страховых компаний имеют такой сервис. Более того, чтобы понять, как поменяется коэффициент после дорожно-транспортного происшествия, необходимо знать правила расчета.

Как рассчитывают КБМ страховые агенты?

На сегодняшний день коэффициент не привязан к автомобилю, а закрепляется за конкретным лицом – страхователем. Раньше человек, продавая машину, терял накопленные скидки или надбавки.

И если скидку потерять было обидно, то в случае продажи автомобиля после ДТП, никаких малусов к человеку не применялось, и ОСАГО для него стоило столько же, сколько и в первый год.

Значения коэффициентов делятся на 14 классов и имеют значения от 0,5 до 2,45. Клиент, обратившийся впервые за автогражданкой, получает 3 класс со значением 1. Это первичная цена страховки.

С каждым годом, при условии безаварийного вождения по вине страхователя, данный коэффициент меняется в меньшую сторону – 0,95, 0,9 и так далее. Скидка будет каждый год увеличиваться на 5%. Если в полис вписано несколько водителей, то расчет КБМ производится на основании максимального коэффициента по каждому человеку.

Следует также учитывать, что скидка может быть отменена, или будет учтена надбавка к страховке, при условии, что водитель спровоцировал ДТП. При этом повышение этого коэффициента рассчитывается с учетом общего количества аварий за весь страховой период, а не за конкретный год, в который произошло происшествие.

КБМ не применяется к некоторым случаям, когда:

• транспортные средства страхуют граждане других государств;
• оформляется полис ОСАГО на прицепы;
• оформляется страховка на короткий срок.

Помните, оформляя следующую автогражданку, не пытайтесь давать ложные сведения. Если выяснится обман, особенно после ДТП, то полис признается недействительным, а деньги за страховку не вернут. Более того, вдруг произойдет авария по вашей вине, то страховая откажет в выплате, и вам придется оплачивать пострадавшему ущерб самостоятельно.

Как влияет на КБМ дорожно-транспортное происшествие?

Понимая основные положения о КБМ, для многих становится интересно, по какому принципу меняется этот коэффициент в случае ДТП?

Для удобства существует хорошая таблица, благодаря которой можно приблизительно видеть, какой коэффициент будет учитываться при оформлении следующей страховки, которая будет оформляться на следующий год.

Исходя из этой таблицы, мы видим, что, если ДТП произошло на третий год, и была только одна выплата, скидка аннулируется, а в случае ответственности страхователя, компании придется дважды делать выплату, а цена на следующий полис увеличится на 55%.

Такая памятка должна храниться у каждого автолюбителя, который хочет сэкономить на страховом полисе.

По каким еще причинам стоимость полиса может быть увеличена?

Пока идут громкие споры о повышении тарифов на ОСАГО, мало кто обратил внимание, что стоимость полисов для многих автовладельцев в этом году вырастет в разы.

И виной тому не повышенные страховые тарифы, а то, что с 1 января заработала так называемая АИС ОСАГО - автоматизированная информационная система страховщиков, в базе которой вся страховая история клиентов. Исследование, проведенное экспертами страхового рынка, будет опубликовано сегодня-завтра. Но некоторые его наиболее интересные пассажи мы предложим читателям уже сейчас.

По словам одного из авторов этого исследования, директора по маркетингу портала Moneymatika Тимура Джуманиязова, с 1 января 2013 года страховые компании под руководством Российского союза автостраховщиков договорились о введении Автоматизированной информационной системы ОСАГО, куда все страховые компании в обязательном порядке занесут страховые истории всех своих клиентов за последние два года. Таким образом любой страховщик сможет увидеть, был ли конкретный автовладелец в аварии, сколько раз за год это случалось. Обновляться система будет регулярно. Страховщики обязаны в течение 15 рабочих дней заносить в базу данных все новые проданные полисы ОСАГО и произведенные выплаты по страховым случаям.

Максимальная стоимость ОСАГО составит 15 523 рубля. Достаточно дважды за год стать виновником аварии

Именно страховая история, которая раньше велась каждой компанией самостоятельно, а теперь объединена в единую базу данных, позволяет высчитать так называемый коэффициент бонус-малус. На основании этого коэффициента рассчитывается стоимость полиса. Ни разу не был виновником аварии - получай скидку 5 процентов. Виновен в ДТП, принес ущерб страховой компании - следующий полис придется покупать дороже примерно на 30 процентов. Если два раза попал в аварию за год, стоимость полиса на следующий год вырастет в среднем на 80 процентов. Так, например, сейчас для безаварийного водителя, возраст которого старше 22 лет и стаж вождения которого выше 3 лет, стоимость полиса на автомобиль свыше 150 л.с., эксплуатируемого в Москве, составит 3485 рублей. Коэффициент бонус-малус составит 0,55, так как прошло 9 полных лет с момента внедрения ОСАГО. Максимальная стоимость ОСАГО составит 15 523 рубля. Чтобы получить такой ценник, достаточно два раза за год стать виновником аварии.

До начала этого года можно было избежать подобной неприятности довольно простым способом. Купить после аварии полис у другого страховщика. Но даже некоторые страховщики обменивались между собой информацией. Тогда на выручку приходили агенты - те, которые торгуют полисами из "Газелей", припаркованных рядом с регистрационными подразделениями ГИБДД. При этом такие агенты могли просто продать вам полис с учетом всех положенных скидок, а могли и неплохо на вас заработать. Например, он продаст вам полис с коэффициентом 1, а в страховую компанию сообщит, что продал с учетом вашей якобы безаварийной историей за восемь лет с коэффициентом 0,6. Итого навар - 40 процентов. Плюс комиссия от страховщика - 10 процентов. Ведь не все страховые компании проверяли своих клиентов.

С нынешнего года подобные приемы уйдут в прошлое, - считает Тимур Джуманиязов. - При продаже нового полиса ОСАГО агент обязан проверять страховую историю клиента по базе АИС ОСАГО и вынужден применять корректный коэффициент бонус-малус. А это приведет к росту цен более чем на 40 процентов для полисов, выписанных страховыми агентами.

На 80 процентов вырастет ОСАГО, если дважды за год попасть в аварию

Если агент, продающий полис ОСАГО, не имеет технической возможности (компьютера и Интернета) для проверки страховой истории, то он может записать значение коэффициента со слов клиента, но не ниже единицы. Однако если при проверке страховой компанией окажется, что коэффициент выше 1, то в лучшем случае страховая компания потребует и у клиента, и у агента доплаты разницы в стоимости. А если, не дай бог, в этот промежуток времени клиент попадет в аварию по собственной вине, то ему придется пропорционально возместить часть убытка компании.

Допустим, клиент недоплатил 35 процентов стоимости полиса и "привез" убыток в размере 100 000 рублей после ДТП. В таком случае страховая компания потребует у него возмещение в размере 35 000 рублей - и при этом будет абсолютно права по закону. Кроме того, она в обязательном порядке присвоит клиенту с занесением в АИС ОСАГО коэффициент грубых нарушений, равный 1,5, и следующий полис ОСАГО клиента будет дороже еще на 50 процентов.

Однако обнулить свою историю все-таки можно вполне законным способом. По закону об ОСАГО страховая история ведется на каждого водителя, допущенного к управлению машиной, и обнуляется, если водитель не был вписан ни в один полис ОСАГО в течение полного года. Если происходит ДТП, то повышенный коэффициент распространяется только на того водителя, который управлял в тот момент автомобилем, а не на всех вписанных в полис.

Если водитель не собственник автомобиля, то эксперты рекомендуют при высоком коэффициенте бонус-малус заключить следующий договор ОСАГО без ограничения круга лиц, допущенных к управлению. Таким образом, водитель с высоким коэффициентом не будет вписан в полис ровно год. А на следующий год его страховая история начнется с нуля, если, конечно, он еще раз не совершит аварию.

Хуже придется собственнику автомобиля. Ему придется или отъездить пару лет максимально осторожно, довольно дорого платя за полис, или передать машину в чужую собственность, а затем уж пользоваться ею по доверенности.

И еще один момент. По мнению экспертов, если тариф на ОСАГО будет увеличен на 25 процентов, как предлагает Минфин, то максимальная стоимость полиса для аварийных водителей может составить 25 тысяч рублей.