В статье:

При подаче заявки на кредит, многие клиенты Сбербанка сталкиваются с навязыванием услуги страхования. Рассмотрим, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке и что необходимо знать об услуге.

Особенности страховки при кредитовании в Сбербанке

Оформление полиса на обеспечение жизни и здоровья выбирают порядка 80% клиентов Сбербанка. Обусловлено это не только выгодностью предложения, но и “принуждением” к этому со стороны сотрудников. Клиент зачастую боится получить отказ в выдаче , потому и соглашается с приобретением полиса. Стоит четко понимать, что страховка Сбербанка при получении кредита выступает добровольным пожеланием клиента.

Страхованием занимается не сам Сбербанк, а дочернее предприятие – Сбербанк Страхование, которое разработало специальную программу для данной категории клиентов. Цель ее состоит в защите интересов банка и предоставлением возможности погасить задолженность, если с заемщиком случится непредвиденное обстоятельство, повлекшее потерю им трудоспособности или смерть.

• Вопрос: Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке?
• Ответ: Нет, это добровольное решение.

Риски страховки при получении кредита

Если с клиентом произойдет один из указанных в контракте случай, Сбербанк Страхование погасит его долг или часть перед банком. В страховку включены такие риски:

• смерть;
• тяжелая болезнь;
• утрата работоспособности по причине получения инвалидности, травмы;
• изменение финансового состояния из-за семейных обстоятельств, переезда и т.п.

Для каждой ситуации предписан порядок взаимодействия со страховщиком. Так, при временной нетрудоспособности, компания выплачивает ежемесячный платеж банку.

Подтверждением выступает справка из больницы или иной документ, этого не произойдет при отказе от страховки после получения кредита. В случае смертельного или тяжелого заболевания или смерти заемщика, компания выплачивает весь остаток, независимо от его размера.

Как оплачивается страховая премия

В стандартной программе предусмотрено, что все выплаты по страховке включаются в сумму кредита. При этом клиент дополнительно не выплачивает взносы, они уже переведены страховщику из заемных средств.

Как отменить страховку и не платить за нее

Чтобы получить полис, достаточно при заполнении заявки в графе с соответствующим наименованием поставить отметку. Если в данной услуге заемщик не заинтересован, нужно сразу оповестить сотрудника. При настойчивом навязывании, следует уведомить о добровольности принятия решения и настоять на своем. Но банк вправе отказать в предоставлении кредита, не поясняя причины, и потому заемщик не узнает, страховка ли оказала влияние на это решение.

Отказ от страховки

Не редки случаи, когда заемщик, не зная о данных особенностях, соглашается на приобретение полиса. Впоследствии, разобравшись в ситуации, он желает оформить отказ от страховки после получения кредита в Сбербанк. Предусмотрены такие условия:

• До 30 дней после получения ответа – вернут всю сумму полиса.
• Свыше 30 дней – порядка половины суммы.

Данные условия прописаны в договоре, поэтому клиент на законном основании может воспользоваться возможностью.

Для возврата суммы оплаченной страховки необходимо следовать по инструкции:

• Посетить отделение, в котором был оформлен кредит.
• Написать заявление, в котором указать номера договоров, заключенных со Сбербанком и указать желание отказаться от страховки.
• Передать заявление сотруднику. Уточнить дату ответа и возврата денег.
• Необходимо контролировать процесс рассмотрения. Возможно, потребуется подать жалобу повторно.
• При затягивании сроков или отказе принять заявление, можно подавать в суд.

Возврат страховки

Договор страхования действует весь срок, на который подписан. Обычно он совпадает с длительностью займа.

Но существуют ситуации, когда полис перестает действовать досрочно:

• Наступил страховой случай. Компания выполняет свои обязательства, погашая долг.
• У клиента обнаруживается тяжелая болезнь, перечень которых содержится в контракте. К ним относятся гепатит, диабет и др. При таких условиях оформление полиса запрещено, потому он расторгается и клиент получает затраченные на него деньги.
• Клиент выплатил кредит досрочно и имеет право получить остаток по страховке.

Возврат страховки после погашения кредита

Необходимо изучить описанную ниже инструкцию каждому клиенту, у которого оформлена страховка Сбербанка при получении кредита. Как вернуть часть суммы при досрочном погашении:

• Посетить офис Сбербанка.
• Написать заявление, в котором отметить все ключевые этапы взаимодействия с компаниями. Обосновать просьбу вернуть часть суммы справкой (выпиской) от Сбербанка с указанием нулевого остатка долга.
• Прикрепить копии документов. Передать сотруднику.
• Если прошло менее половины периода действия договоров, заемщик может получить до 50% от величины полиса.

Документы для возврата страховки

Стоит отметить, что сотрудники сами не упоминают о данной возможности, пользуясь неосведомленностью клиентов. Потому стоит самому изучить вопрос и взыскать причитающееся по закону.

Для многих людей, которые пришли оформлять свой первый кредит в сбербанке, совершенно незнакомо такое понятие, как страховка по кредиту, поэтому из-за небольшого давления специалиста банка человек соглашается, не прочитав и слова в договоре, другие же наоборот отказываются, считая, что это очередной трюк и цель его забрать лишние деньги с заемщика. Кто из них прав и что это такое, поможет разобраться эта статья.

Уважаемый читатель, наша статья рассказывает о типовых решениях юридических вопросов.

Хотите узнать,
как решить Вашу проблему?

Напишите свой вопрос ↓

Что такое страховка по кредиту

Страхование кредита — это, прежде всего, договор, заключенный между сбербанком, страховой компанией и заемщиком, цель которого обезопасить банк от случаев, когда человек не может выполнить свои условия по выплате кредита. Можно задать закономерный вопрос, какая выгода от всего этого заемщику? Во-первых, банк не будет его преследовать, а в первую очередь потребует нужную сумму у страховщика, во-вторых, ответственность за кредит перекладывается на компанию, в случае некоторых неприятных ситуаций.

Условия

Кредитные риски, которые входят в страхование, являются следующими:

• В случае увольнения или полного банкротства предприятия, а также болезнь и смена семейного положения.
• Смерть или утрата трудоспособности в результате травмы или других неприятных ситуаций.

Если с заемщиком случится непредвиденная ситуация, то страховая компания полностью берет на себя ответственность погашения кредита. Тем самым человек, подписавший договор, обеспечивает семью защитой от долговых обязательств. Чтобы получить страховку по кредиту, во многих случаях достаточно поставить подпись в договоре.

Даже из этих пунктов понятно, что не только сбербанку выгодна эта услуга.

Особенности договора

• Главной особенностью является то, что он заключается только при согласии двух сторон и никак иначе. Сбербанк является крупнейшим банком в России, поэтому наказывает своих специалистов, если они не проинформировали заемщика о возможности и условиях страхования кредита.
• В более мелких банках работники зачастую заставляют клиента подписывать этот договор, объясняя это тем, что могут отказать в займе.
• Свои обязанности и права имеет не только заемщик, но и Сбербанк, это позволяет поставить две стороны в приблизительно равные условия.
• В договоре четко прописаны все случаи, при которых долг заемщика ложится на банк.
• После подписания договора сбербанк предоставляет специальный полис страхования.

Размер страховки по кредиту в Сбербанке

Зачастую цифры зависят от суммы кредита или качества приобретаемого имущества, но в основном колеблется в следующих пределах:

• Договор, который включает в себя страхование жизни и здоровья, обойдется в 1,99% от суммы кредита.
• Предыдущие условия плюс страховка от вынужденной потери работы — 2,99%.
• Страховка жизни и здоровья с гибким выбором интересующих параметров — 2,5%.
• Если же берется ипотека, то цифры будут колебаться от 0,3 до 3% годовых выплат от всей суммы и с каждым годом будет уменьшаться по мере погашения кредита.

Всегда ли законно требование страховки

Среди персонала всегда найдутся работники, которые будут убеждать, что страхование кредита является обязательным условием. Надо запомнить, что по закону эта процедура добровольная, и в случае убеждения нарушаются права заемщика.

Однако, надо помнить следующее:

• Обычно при оформлении ипотеки люди соглашаются на страхование квартиры от различных повреждений и порчи, но выплатив год или два, задумываются об отказе от страхования, но реально ли это? Главным аргументом тут выступает «Закон о защите прав потребителей», где написано, что запрещено навязывать дополнительные услуги, и с этим идут в суд, но выиграть его нереально. Здесь надо знать, что когда берется квартира в ипотеку, жилье автоматически поступает в залог банку, до того момента пока не будет выплачена вся сумма. Заемщик же выступает в роли пользователя этого жилья.
• Специалист Сбербанка может законно требовать страховать приобретаемую площадь, в противном случае банк оставляет за собой право в любой момент расторгнуть договор. Однако, навязывание страховки жизни и здоровья является добровольным, и заемщик вправе отказаться от этой услуги.
• При оформлении кредита на покупку автомобиля Сбербанк вправе потребовать КАСКО, и как в случае с ипотекой, банк страхуется от порчи своего имущества, которое было выдано в залог заемщику.

Можно ли отказаться

Если еще не подписан договор, то следует тщательно изучить его и расспросить сотрудника банка, так как бывают следующие случаи:

• Некоторые работники вносят в договор большое количество комиссий за страхование с целью получения премии.
• С целью затруднения аннулирования страхового полиса работники включают плату за страхование в ежемесячный платеж.

Как осуществить возврат страховки по кредиту

По потребительским кредитам

Вернуть сумму страхования на самом деле легче, чем многие думают, процент возврата зависит от вышеописанных факторов.

Сделать необходимо следующее:

• Оценить затраты на возможные судебные издержки и стоимость специалиста.
• Заполнить заявление в страховой компании или банке.
• Следует оформлять в двух экземплярах, один из которых оставить себе. Он может понадобиться в суде.
• Указать счет, на который придет остаточная сумма.
• Если по каким-то причинам поступил отказ, то следует собрать необходимые документы и подать на рассмотрение в суд.

Большое количество людей бросают дело по возврату, мотивируя это тем, что банк обладает давлением на судей, однако, статистика показывает, что больше чем в 80% случаев суд становится на сторону заемщика.

По договорам об ипотеке и автокредите

Существует несколько способов возврата суммы , и главным условием является частичное или полное погашение займа перед банком:

• Налоговый процент по НДФЛ самый малоизвестный метод. Он включает в себя процент по ипотеке, который ничем не ограничен, а также стоимость жилья с лимитом в 2 миллиона рублей. Следует помнить, что таким методом можно воспользоваться только один раз.
• Прекращение выплат по взносам зачастую приводит к расторжению страхового договора. Тут следует соблюдать осторожность, и необходимо узнать, с кем заключила контракт страховая компания. Крайне не рекомендуется самостоятельно выполнять этот шаг, лучше всего обратится в специальные фирмы.

Какие виды предлагает компания

Стоит помнить, что страховку нельзя расторгнуть, так как в договоре может стоять пункт о невозможном отказе от страховки, поэтому надо внимательнейшим образом вычитывать каждое предложение договора, и не стесняться спрашивать любые вопросы у специалиста.

Сбербанк предлагает самый широкий спектр услуг по возврату части или полной стоимости страховки.

Существуют следующие способы:

• Если кредит был погашен досрочно, то есть сумму, которую заемщик взял на 4 года, была полностью выплачена банку за 3 года, то Сбербанк совместно со страховой компанией возместит 50% стоимость предоставленной страховки. Надо помнить, что без проявления активности со стороны заемщика банк ничего делать не будет. Срок рассмотрения заявки может растянуться до 72 рабочих часов, поэтому не стоит переживать раньше времени.
• Ситуация, когда заемщик воспользовался услугой страхования жизни и здоровья, может трактоваться по-разному и зависит от самого договора. Поэтому в идеальном варианте перед страхованием пройти медицинское обследование и узнать перечень болезней и увечий, которые попадают под страховой случай. Если есть желание расторгнуть договор, то будет выплачено 50% с вычетом налога.
• Если заемщик решил немедленно расторгнуть страховой договор, то во время подачи заявления раньше 30-31 дня с момента получения займа, человек получит 100% страховых выплат с учетом налога в 13%.

Повлияет ли это на кредитную историю

Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо знать, что кредитная история состоит из следующих частей:

• Титул содержит все данные заемщика.
• Тело истории. Содержит в себе номера и даты договоров о займе, также присутствует график выплат и процент.
• Следующая часть содержит все заявки, которые оставляет клиент при обращении в банк и количество неоплаченных или просроченных платежей.
• Часть, допуск к которой имеет только заемщик.

Любые разбирательства в плане выплат страховки не попадают в кредитную историю. Доказывает этот факт то, что люди, судившиеся с банком и вернувшие себе сумму страховки, затем спокойно приходят и берут кредит в этом же банке.

Возвращение страховки в случае досрочного погашения автокредита и ипотеки

Досрочное погашение позволяет получить часть страховых взносов. При заполнении заявления самостоятельно в большинстве случаев следует отказ от страховой компании, из этого следует, что лучше воспользоваться услугами специалистов, заплатив при этом небольшой процент. Бывают случаи, когда сбербанк разрешает отказаться от страхования, при погашении 80% от суммы.

Вместе с заявлением следует взять с собой следующие документы:

• Документ, удостоверяющий личность.
• Оригинал и копию кредитного договора.
• Справку, удостоверяющую о полном погашении кредита.

Как бы заемщик ни был подкреплен знаниями, лучше обратиться к юристу, за помощью в написании заявления.

• Перед тем как идти в сбербанк, следует взять с собой телефон или диктофон для записи разговора с менеджером. В суде такая запись может быть весомым доказательством.
• Если заявление было подано раньше 30 дней с момента получения кредита, то сумму страховки выплачивают полностью, но с минусом в подоходный налог в 13%.

Несмотря на то что Сбербанк является крупнейшим и непоколебимым лидером, все-таки в его штате попадаются недобросовестные сотрудники, из-за которых многим людям приходится переплачивать. С другой стороны, страхование жизни и здоровья очень важно, так как избавляет семью и родственников от возможных долговых обязательств.

При каждом обращении в банк за получением кредита заёмщик получает от сотрудника банка предложение с различным родом страхования. Страховка является чаще всего необязательным пунктом, но многие банки идут на хитрости, увеличивая процент ставки при отказе от страхования, либо заявляя об обязательности данной процедуры. Что включает в себя страховка? Стоит ли на неё соглашаться? И возможно ли отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке? Все эти вопросы рассмотрим в нашей сегодняшней статье.

Что покрывает страховка?

Страхование для физлиц является защитой интересов, как заёмщика, так и банка. Банк, как кредитор получает возмещение задолженности с учётом процентов, а клиент-заёмщик, в случае форс-мажор имеет возможность рассчитывать на погашение долга за счёт страховки.

Важным является сам перечень страховых рисков (от чего застрахован заёмщик), так как от него будет зависеть, сможет ли клиент перевести ответственность на страховую компанию, или ему придётся самостоятельно оплачивать кредит. Обычно в риски включаются: смерть заёмщика, потеря трудоспособности (полная или частичная), а также утрата платёжеспособности (увольнение, болезнь, изменение семейного положения).

В случае наступления страхового случая, вся сумма страховки пойдёт на погашение задолженности перед банком. Не сам заёмщик, ни его близкие не смогут получить эти средства наличными, для этого должно быть оформлено приложение или другой страховой договор.

В первую очередь необходимо посмотреть перечень страховых случаев, после которых заёмщик имеет право на выплаты

Оформлять или нет?

Страхование любого кредита это не просто лишние траты, но и возможные проблемы по наступлению страхового случая. Страховые компании могут найти множество причин, по которым сумма страховки будет не выплачена или выплачена частично. Может тогда и не стоит её оформлять?

В большинстве банков, включая Сбербанк, есть планы продаж сопутствующих услуг, поэтому все сотрудники банков навязывают страховку и даже угрожают тем, что в случае отказа, кредит выдан не будет. На практике же это случается редко, только если помимо отказа в страховании, у заёмщика есть дополнительные проблемы: другой кредит, недостаточный заработок, сомнения в подлинности справки 2 НДФЛ. Сама по себе страховка не гарантирует одобрение кредита, а лишь является дополнительным плюсом у банков.

У персонала банка есть задача по продажам сопутствующих услуг, страхование одна из них

Страхование потребительского кредита в Сбербанке - дело добровольное. Клиент сам решает, необходим ему полис или нет. Стоимость собственного спокойствия может достигать до 3 процентов от суммы займа. При принятии решения необходимо помнить, что порой лучше перестраховаться, чем впоследствии попасть в тяжёлую финансовую ситуацию.

Страхование потребительского кредита в Сбербанке – дело добровольное

Отказ от страховки после получения кредита

Если Вы опасаетесь, что страхование может негативно сказаться на принятии решения банком, или передумали страховаться, то в течение 30 дней со дня выдачи займа, Вы можете подать заявление об отказе от страхового полиса. При этом если получится это сделать в первый месяц, то Вы вернёте 100 процентов средств, уплаченных за страховку, а если не успеете, то около 50 процентов с вычетом осуществлённого страхового взноса банком.

В первую очередь перед тем, как идти в банк с отказом от страхования. Необходимо внимательно изучить договор и пункты, которые прописывают эту возможность. Если подобного пункта нет вовсе, то можно предъявить претензию банку и не платить страховку.

Иногда персонал банка, чтобы заработать себе премию приписывают различные комиссии за услуги банка в страховании, что является незаконным. Бывали случаи, когда клиенты обращались в суд с иском на основании начисления незаконной комиссии банком за подключение к программам страхования. Суд в этих случаях чаще всего оказывается на стороне истца, что позволяет ему получить компенсации за моральный ущерб, и пересчитать сумму выплат по кредиту.

Существуют случаи, когда аннулировать страховые взносы невозможно без решения суда, по причине включения их в график ежемесячных платежей. Поэтому будьте внимательны при подписании кредитного договора. Привязка страховых платежей к договору займа является противоправным действием со стороны банка, однако не всегда суд выносит решение в пользу клиента. Банковская система часто придумывает уловки, на которые заёмщик сам соглашается, поставив свою подпись в договоре.

Страхование при ипотечном кредите

В случае ипотечного кредитования в Сбербанке предусмотрено обязательное страхование лишь одного риска – риска порчи или утраты объекта недвижимости. Все остальные страховки не являются обязательными, поэтому можно смело отказываться от страхования жизни или трудоспособности. Однако необходимо понимать, что в случае проблем со здоровьем, заёмщик не освободится от обязательств даже по решению суда.

При ипотечном кредитовании обязательному страхованию подлежит только сам объект недвижимости, от других страховок можно отказаться

Большинство банков, включая Сбербанк, отказывают в кредите или пересчитывают проценты, если заёмщик не соглашается на страхование. При этом в случае повышения ставки разница платежей у застрахованного и незастрахованного клиента может составлять до 10 процентов! Поэтому иногда выгоднее оформить страховку, тем более что в этом случае можно получить одобрение на меньший ежемесячный платёж по кредиту.

В некоторых случаях выгоднее взять страховку, чтобы обезопасить себя и близких от непредвиденных проблем с выплатами

Спасибо, Федор, за вопрос, который интересует очень многих. Вы мыслите в верном направлении – действительно, страховка при кредитовании является, согласно закону, полностью добровольным делом заемщика.

Но вас интересует именно отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, а не до вынесения положительного решения. Здесь все несколько сложнее, но тоже далеко не безнадежно.

Можно ли отказаться от страховки после получения кредита в Сбербанке?

Прежде всего уточним один нюанс, который может сделать бессмысленной саму идею отказа от страховки. Если вы получили в Сбербанке или любой другой кредитной организации ипотечный кредит, то отказаться от страховки вы не сможете по определению ни на каком этапе.

Страхование при предоставлении жилищного кредита называется титульным, и вы обязаны соблюдать это условие на совершенно законных основаниях. Все остальные виды кредитов предполагают добровольное страхование.

Условия отказа от страховки не являются секретом и в обязательном порядке прописаны в страховом договоре.

Теперь что касается ситуации, если страховка уже оформлена (часты случаи, когда заемщики попросту не осведомлены о ее добровольности), и прошло некоторое время.

Предусмотрены условия, согласно которым, если до 30 дней после получения кредита будет подано заявление об отказе от страховки после получения кредита в Сбербанке, заемщику будет возвращена вся сумма полиса.

Если срок действия страхового договора превышает 30 дней, сумма возврата будет существенно меньше – около половины. Но здесь нужно подчеркнуть, что все эти условия отнюдь не являются секретом, и в обязательном порядке прописаны в страховом договоре, который, к сожалению заемщики часто читают крайне невнимательно.

Поэтому, в первую очередь, нужно как следует прочитать договор. Теперь переходим к самой процедуре.

Как оформить отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке?

Итак, для оформления отказа от страховки вам следует совершить несколько простых действий:

Лично явиться в отделение Сбербанка, где вы оформляли кредит;

Написать заявление (для него существует даже стандартная форма), где указать номера договоров и изъявить желание отказаться от страховки;

При передаче заявления сотруднику банка обязательно уточните дату ответа и сроки возврата уплаченных денег.

С этого момент процесс, скорее всего, вам придется держать под личным контролем. Сбербанк – большая организация со своими недостатками.

Возможно, потребуется подать жалобу о невыполнении обязательств. В самом худшем случае (явное затягивание сроков возврата, или даже отказ) придется обратиться в суд.